Инвестиции в банковские депозиты


Наиболее распространенный и простой вид инвестирования – это вложения в банковские депозиты. По своей сути, банковский депозит представляет собой определенную сумму денег, которую инвестор передает в банк на определенный срок с целью получения прибыли. Прибыль инвестора заключается в определенном фиксированном проценте от суммы сделанного вклада. Все условия сотрудничества банка и инвестора закрепляются в депозитном договоре.

Выгода банковского учреждения заключается в том, что принятые от инвестора средства он использует в собственном обороте для получения прибыли. Ключевым образом, выдавая кредиты своим клиентам. Инвесторам банк выплачивает плату за использование их средств в виде гарантированного процента. Выгода от депозитных вкладов очевидна и банка, и для инвестора.

От чего зависит ставка процента по вкладу?

Каждый отдельный банк предлагает своим клиентам различные процентные ставки в качестве вознаграждения за инвестированные в депозит средства. На величину такого процента влияет две группы факторов:

  1. Внешние, под влияние которых попадают все банки системы:
    • макроэкономическая ситуация – высокий уровень развития экономики повышает спрос на кредитные средства, благодаря чему банки имеют возможность повышать ставки на депозиты, и наоборот. Ключевыми индикаторами выступают уровень инфляции и стабильность валюты: низкая инфляция обуславливает стабильность национальной валюты и позволяет банкам выставлять низкие ставки по депозитам.
    • государственное регулирование – косвенное влияние государственных органов заключается в изменении ставки рефинансирования, установке налогообложения депозитных доходов и проч. Например, чем ставка рефинансирования ниже, тем ниже процент по кредитам и тем выше может банк устанавливать ставку по депозитам.
    • дефицит денег в стране –  влечет за собой подорожание кредитных средств и повышение ставок по депозитам.
  2. внутренние, которые формируют ситуацию в конкретном банке – политика банка, в силу от которой отдельное финансовое учреждение может зависеть или не зависеть от кредитных средств и, соответственно, депозитных вкладов. Зависимые банки выставляют более высокие депозитные ставки, независимые – сдерживают данное вознаграждение на разумном уровне, который чуть выше инфляции.

Наиболее интересным фактором влияния на ставку по депозиту для инвестора являются условия самого вклада, а именно:

  • сумма – ставки за большие депозиты значительно выше, чем за незначительные вклады;
  • срок – за долгосрочные вклады вознаграждение выше, чем за краткосрочные;
  • условия, которые обозначаются в договоре, к примеру, право досрочно закрыть вклад, возможность дополнительно вносить средства или снимать их и проч. влияют на возможность банка зарабатывать средства на данном депозите и, соответственно, на вознаграждение инвестора;
  • валюта – по вкладам в иностранной валюте ставка вознаграждения будет ниже, так как курсы имеют свойство колебаться и риски просчитать достаточно сложно.

Влияние инфляции на уровень дохода по депозитам

Вложение капитала в банковский депозит – это один из наименее рисковых методов инвестирования, который также сопровождается низким уровнем дохода. Ключевой причиной этого можно считать естественное явление для любой экономики – инфляцию.

В силу того, что ставки по депозитам растут медленнее, чем инфляция, такой инструмент инвестирования целесообразнее применять для сбережения капитала, а не для его приумножения. Соответственно, ставки по депозитам бывают:

  • номинальные – ставки размещения вклада, которые предлагает банк инвесторам;
  • реальные – ставки, которые учитывают уровень инфляции.

Так, например, если процентная ставка по депозиту составляет 10 %, а инфляция находится на уровне 7 %, то реальная процентная ставка составит лишь 3 %.
Поэтому, чтобы получать доход от депозитного вклада, открывать его стоит лишь под ту реальную ставку, которая значительно превышает сложившийся уровень инфляции. В любом случае, такой вид инвестирования позволяет если и не получить высокий доход, то уберечь капитал от обесценивания, что тоже немаловажно.

Риски инвестирования в банковские депозиты

Несмотря на то, что банковский депозит – один из наиболее надежных видов вложений, ему присущи такие ключевые риски:

  • Риск надежности банка – большему риску подвергают свой капитал те инвесторы, которые вкладывают средства в маленькие убыточные учреждения, а также в отраслевые банки. Для оценки надежности банка предусмотрен целый ряд индикаторов.
  • Риск процентной ставки – чем выше процентное вознаграждение, тем хуже, как правило, финансовое положение банка. Кроме того, некоторые банки предусматривают в договоре свое право на понижение процентных ставок по действующим депозитам.
  • Инфляционный риск – возможность получить убытки в результате превышения роста инфляции над процентными выплатами.
  • Скрытые условия вклада – наличие скрытых комиссий, особых условий начисления вознаграждения, обязательное оформление страховки, пенсионного счета или иных дополнительных программ.

Благодаря тому, что законодательством предусмотрена специальная система страхования вкладов физических лиц, инвестор имеет возможность в случае отзыва у банка лицензии получить обратно свой вклад и начисленные за определенный период проценты. Сумма страховой выплаты при этом не может превышать 1,4 млн рублей по счетам клиента в одном банке. Если у вкладчика имеется задолженность в этом же учреждении – она будет вычтена из суммы страховой выплаты.

Так как каждый банк для получения лицензии на ведение деятельности обязан участвовать в данной системе страхования, риск потери капитала по депозитным вкладам сводится практически к нулю.